有樓趁嫩買 在美國退休靠晒間屋
今次完成了從 三藩市開車到邁亞密，再到佛羅里達這條美國横跨南面路線的旅程，途中經過亞利桑拿州 、新墨西哥州、得州 、路易士安那州、密西西比州、 亞拉巴馬州。我可算走遍了北美大江南北，符合「北美通」這個自封的稱號。
北美地大物博，每個州和城市，連小鎮都有特色風光和文化。我從事理財工作，每到一個地方，都會注意當地民生情况，例如當地經濟，就業和地產發展前景。我很多在三藩市的客人，經常擔心在退休時不夠積蓄去支持生活費，我建議他們有空時不妨到美國其他城市旅遊，親身體會了解一下其他城市的生活環境和成本，好譲他們擴闊眼界，明白美國不只是有三藩市這個生活成本高昂的國際都會，還有其他大城市有三藩市灣區的生活質素，但生活成本比三藩市卻低很多，如西雅圖低50%、邁阿密低60%、休斯頓低70%。以上的百分比是我按樓價和租金粗略估計，因為居住成本佔每戶家庭最大支出。
一對夫婦在退休時在三藩市如果已擁有一間已供完或已有相當淨值的自住物業，當他們退休時，他們有三個可以利用自住物業作退休洗費的途徑。
1) 把自住房賣出，把累積房屋淨值套現，然後到其他低樓價的城市買一間同樣大小的房屋，或一些專給退休人士的屋苑。例如在三藩市灣區一間樓齡高而只有一千多呎、市值150萬美元的物業，在得州休斯頓或達拉斯可以買一間2000呎、市價廿多萬的房子，那就有一筆可觀的退休儲蓄可用。
當然在賣出自住屋可能會有物業增值稅的成本，但如果有妥善的理財策劃和執行，是可以完全免稅或延遲和減低稅務。
2）把原本在三藩市灣區的自住房出租，拿到4000至5000美元的租金，在其他低租金的城市可能只用1000至2000美元的租金，可租到他們原本在三藩市灣區同樣或更好的住屋環境。每月兩地租金差額就可以用作退休生活之用。
3） 利用逆按揭 (Reverse Mortgage) 去套現他們的住房淨值。這個做法在美國已流行多年，在香港在近幾年才推行。
當然這個養房退休的理財做法未必應合每一個人，尢其華人移民，有其他因素如天氣環境，家庭考慮，或個人喜好等等….會令退休移居安排出不適合他們。但起碼在三藩市灣區的華人移民可有很多選擇去善用他們養房退休的理財安排。我經常給在三藩市灣區的年青人作以下理財建議：
在可有負擔能力的情況下，三藩市灣區年青人最明智的投資策略是買一間自住樓，因為除了有實質的投資增值外，還享有減税優惠，就算他們自住屋樓價增長不理想，他們從省稅方面已賺了一大筆住屋成本。雖然在三藩市灣區樓價高的環境下，年青人會覺有被綑綁做「樓奴」，但若干年後，他們面對子女大學費用和退休時，就會看到成果。 我自己年輕時在三藩市作出買自住樓的決定，25年後的今天我正享受這投資的成果。