只還息貸款陸續到期 200萬英業主或失物業
英國《每日郵報》報道,2007年次按危機爆發前,銀行濫批貸款的後遺症仍未消退,當地近200萬個採用只還利息貸款計劃的業主,如在15年內不能還清貸款,物業會面臨變成銀主盤的命運。
報道指,2011年被維珍金融(Virgin Money)收購的英國北岩銀行(Northern Rock),07年次按危機前,批出大量只還利息的高風險按揭貸款,當年參加計劃的業主至今仍身受其害。
金融危機過後,英國監管機構大幅收緊信貸門檻,嚴格標準令很多人今日不能獲批樓按。銀行批出的樓按數量,由07年近330萬宗,大幅減半至去年的150萬宗以下。年屆65歲的借款人,即使每月準時還款,都被要求還清所有債務;自僱人士被取消貸款計劃;大批有按揭在身的業主,被拒轉到低息還款計劃,要承受高利率。首置買家也要有大筆首期,才有可能獲批樓按。
馬克(Mark Capper)與女友麗絲(Liz Rusted),2006年以12.9萬鎊買入倫敦一個一房單位,獲北岩銀行承造按揭。這款按揭容許置業人士的借貸額最多達樓價的125%,兩口子雖付了1.5萬鎊首期,但又額外借了樓價以外的8%貸款額,即3萬鎊去清還一些舊債。
當大女兒出生2年後,馬克和麗絲想搬到較大的單位居住,但處理貸款時才獲悉,他們在北岩的原有按揭不能帶到新物業,雖然他們的樓按可過渡到全英房屋抵押貸款協會(Nationwide building society),但樓價以外的3萬元貸款就不能帶到新計劃,利率更由5.99%,暴升到13%。
過去5年,馬克和麗絲支付了1.6萬鎊,但1.55萬鎊都是利息,只還了500鎊本金。2人去年決定賣掉倫敦的物業,搬到一間樓價較平,位於倫敦80公里外米爾頓凱恩斯的單位,動用賣樓的差價才能還清之前的額外貸款。
只還利息的貸款在次按危機爆發前很受歡迎,借款人限期內只需還利息,不用還本金,令每月供款更輕鬆。但魔鬼在細節,當貸款期結束,借款人必須一筆過清還本金,但銀行很少審查借款人是否有能力到期日清還本金。
目前估計有3萬名過去借了只還利息按揭的業主,計劃在未來2年陸續到期,但他們仍有最少75%的樓價未償還。
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