加國智庫批評擴大壓力測試 逼置業人士借財仔上車

加拿大聯邦政府要求承造8成按揭以下的置業人士，也要接受加息2%的壓力測試。當地智庫組織菲沙研究所認為，新規定對促進金融機構財務穩定沒有任何幫助，只會提高置業的難度和增加負擔。

圖片來源 美聯社 Associated Press

研究所前金融政策研究總監Neil Mohindra指出，加拿大金融機構監管辦公室（OSFI）規定，毋須按揭保險的貸款額上限為8成，有按揭保險的樓按，50萬加元或以下物業只要支付5%首期，50萬加元以上至100萬加元也只是10%首期。撇開其他買賣開支不計，一間100萬加元的房屋，毋須按揭保險的買家必須有20萬加元首期，但有按揭保險的買家，首期只需支付7.5萬加元。

OSFI住宅貸款指引也承認，高貸款比率的樓按一般的還款表現，較低貸款率的差。他說，當業主無力償還貸款時，毋須按揭保險的樓按風險非常低，因為物業的市值足以抵消貸款額。

Mohindra指出，新規定將減少很多置業人士取得樓按的途徑，轉而向監管較少的財務機構，以高息口借錢；貸款者也會傾向較短期的浮動利率，而不是一般較長期的固定利率房屋貸款。借貸成本增加，將令置業人士無法購買理想房屋，只能退而求其次，尤其是一些屋價較高的地區，買家只有將價就貨。

對金融機構而言，新規定也削弱房屋貸款的競爭力，不利規模較小的銀行，與政府提高市場競爭的原意背道而馳。OSFI的指引是源自金融穩定委員會就美國的房屋貸款出現問題引發全球金融風暴，制訂的國際性標準。他說，加拿大銀行現行的房屋貸款規定已足夠，自2002年以來，住宅貸款超過90日未能繳交供款的比率，即使是2009年金融風暴期間，也從未超過0.45%；而美國當年拖欠供款的比率是5%。

他說，美國的次按危機引發全球金融風暴，是由於三無借款人沒收入，沒工作，也沒資產，其貸款是透過證券集資。這些證券投資者包括世界各地的金融機構，令全球受拖累。

他抨擊說，OSFI主要功能是制訂政策監管金融體制，以保障存款戶和投資者，而不是代為冷卻過熱的市場，減少干預才可令金融機構保持房屋貸款靈活性。

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