加拿大3月中起按揭保險加價 平均多付60加元

加拿大按揭及房屋公司於3月17日起上調按揭保險保費，料對申請按揭批核影響不大。 （圖片來源：星島-多倫多）

加拿大按揭及房屋公司（Canada Mortgage and Housing Corporation，CMHC）日前宣布，由3月17日起調高房屋按揭保險的保費標準。CMHC公司指保費調高幅度不大，貸款者平均每月只需多付5加元保費（每年60加元）。

料不會帶來大影響

CMHC高級副總裁曼尼爾（Steven Mennill）指調高保費是為了保持房貸保險業的競爭能力，增加財政穩定係數，相信調高保費的幅度不會對按揭申請人造成太大影響。

根據CMHC公佈的數字，以5年期貸款、25年攤還、利率為2.94%計算，首期比例在5%至9.99%的貸款客戶，貸款額在15萬加元時，每月將多支出保費2.82加元；貸款額在25萬、35萬、45萬及55萬加元時，每月預計增加的保費分別是4.7、6.59、8.47及10.35加元；貸款額在85萬加元時，每月將多支出保費15.98加元。如果首期提高至15%至19.99%，貸款額在15萬加元時，每月將多支出保費7.06加元。貸款額在85萬加元時，每月將多支出保費39.96加元。

保費受監管機構規限

CMHC表示，保費多少與加拿大聯邦金融機構監察辦公室（Office of the Superintendent of Financial Institutions，OSFI）對於保險公司儲備資金的規定有關。OSFI公佈於2017年1月1日生效的新規定，要求提供按揭保險的金融機構必須持有更多儲備基金，以加強金融體系的穩定性，提供一個抗禦金融風險的屏障。這是今次調漲保費的主要原因。

CMHC公佈數據顯示，在2016年前9個月，該機構提供保險的按揭平均貸款額為24.5萬加元。所有受保的房貸個案中，近50%貸款總額在30萬加元以下，近95%貸款總額在60萬加元以下，貸款總額逾85萬加元的不足1%。保戶平均的首期比例為約8%。保戶平均的每月支出佔收入比例（Gross Debt Service Ratio，GDS）為25.6%。

已受保貸款戶保費不變

GDS的計算方式是將每月房屋貸款必須償還的本金、利息與房屋應支付的地稅及水電取暖等費用相加，所得出的支出總數除以家庭每月的總收入，即得出每月用於與房屋有關的開支，佔家庭總收入的份額。CMHC規定，GDS比率不得超過其家庭月收入總額32%，貸款者才有資格申請CMHC的房屋按揭保險。

按樓價比率規定保費佔貸款額比例

CMHC是基於貸款總額所佔房屋價值的比率（Loan-To-Value Ratio，LTV）來規定保費佔貸總額的比例，從而計算出每一筆房貸的實際保費金額。比率愈高（即首期愈少）則保費愈貴。由3月17日開始，根據這一比率不同，CMHC將收取相當於受保貸款總額0.6%至4.5%之間的保費，比例較現行標準顯著調高。 

保費可以在申請貸款時一次性全額支付，但更多情況是將其加至房貸的總額中，分攤至每月的還款額當中償還。CMHC定期檢討其保費的標準並作出調整，以滿足索賠的需要和行政管理成本，並配合聯邦政府對於保險公司的儲備資金要求。

資料來源：星島—多倫多
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