Help to Buy首置計劃正式結束 英國有其他資助上車途徑？

英國政府為協助首次置業人士的上車計劃Help to Buy， 已經在上月31日截止註冊，意味著這項由2013年起起出的置業優惠政策正式結束。

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由於Help to Buy計劃近年一直被批評是其中一個推高英國樓價的主要原因，因此英國政府決定在明年3月31日正式取消該計劃。3月31日將會是完成交易的最後期限，而首置人士的申請限期已在10月31日截止。

Help to Buy的政策對象不限英國公民，擁有簽證合法居留人士，包含BNO Visa均可申請。已經在限期前申請計劃的買家，必須確保房屋在12月31日前落成，並在明年3月31日前完成整個交易程序。如果計劃申請人無法在截止日期前完成交易，他們可以獲退還訂金，即使已經交換合約，亦可以無條件解除合約，並取回首期。但申請人仍要自行負擔律師及按揭諮詢服務的開支。

Help to Buy是英國政府在2013年推出的置業措施，目的是幫助英國居民踏上置業階梯。首次置業人士在購買房屋時，可以向Help to buy計劃申請低息貸款，業主只需支付5%首期，政府將借出最多兩成樓價，倫敦地區的貨款最多更可達四成，首5年免息，然後再由參與計劃的銀行，以低於市場貸款的息口，承造餘下樓價的按揭。

這項計劃大大減輕首置客的首期負擔，因此推出後大受歡迎。數據顯示，該計劃自2013年推出以來，已協助首置人士購入近 34萬間房屋。Savills的統計發現，Help to Buy每年能夠為樓市增加約5萬宗成交，相當於消化了過去3年約36%的新建房屋。但英國政府數據顯示，今年首季申請Help to Buy的數量已有所下滑，首3個月計劃受助人僅購買了5,395間房屋，比去年同期下跌 65%。

但英國審計署在2019年的報告批評，申請Help to Buy的買家中，有三分二人其實在毋需資助下也有能力置業，當中有4%申請者的年收入更超過10萬鎊(約100萬港元)，選用計劃只為購買更心儀的物業。另外，由於申請人必須要購買新建住宅，審計報告亦批評發展商趁機提高售價，利用資助計劃增加利潤。

雖然Help to Buy計劃已經結束，但英國的首置人士仍然可以申請共享業權計劃，以及Deposit Unlock協助置業計劃。

「共享業權」計劃 (Shared Ownership)

英國政府在2015年推出「共享業權房屋」計劃(Shared Ownership)，容許合資格首置客不用一次過購買全部業權，以減輕首期負擔，作為措施協助上車計劃。

「共享業權房屋」計劃下，合資格首置客可以承造按揭，先購買最低兩成半業權，其餘七成半業權由英國政府設立的住屋協會(House Association)持有，買家需按業權比例向協會繳交租金。買家日後可以分階段增持業權比例，每次最少購買一成業權。

「共享業權房屋」的申請資格為，在倫敦生活家庭年收入不多於9萬鎊(約82.5萬港元)，倫敦以外則入不多於8萬鎊(約73萬港元)。申請家庭必須為首次置業或沒有持有物業，有良好信貸紀錄及定期供款能力。計劃下，受資助人士必需購入租賃業權物業，不能購入永久業權物業。

以一間價值23萬鎊(約211萬港元)的單位為例，買家購買兩成半業權，價格為5.75萬鎊(約52.7萬港元)。假設首期為半成，買家只需支付2,875鎊(約2.6萬港元)，低入場門檻吸引不少年輕家庭。目前英國有超過20萬家庭居住在共享業權房屋，單在2018年全年，就錄得13,400宗共享業權房屋成交。

Deposit Unlock計劃

由英國建築商聯合會(Home Builders Federation)及 保險公司Gallagher Re在去年11月合作推出，協助沒有足夠首付款的買家，同時減少Help to Buy計劃結束對地產行業的影響。

通過Deposit Unlock計劃，首置或換樓買家只需5%首期，就可以購買英格蘭、威爾士或蘇格蘭的新建住宅。但受助買家只能購買有參與計劃的發展商出售的房屋，並且必須採用指定貸款機構提供的按揭計劃。

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